L’hypothèque expliquée
L’achat d’une maison est sans aucun doute la dépense la plus importante qu’une personne fera dans sa vie. Sauf dans quelques cas très rares, il est essentiel de contracter une hypothèque pour pouvoir accéder à son rêve.
Mais une hypothèque c’est quoi exactement?
L’hypothèque est en fait un terme pour désigner le droit qu’aurait un créancier de reprendre possession d’un bien immobilier au propriétaire dans le cas d’un défaut de paiement. En gros, le propriétaire offre son bien en garantie au préteur, tout en pouvant utiliser celui-ci (le bien immobilier). Le créancier a donc beau jeu, il touche des intérêts importants sur le prêt et à défaut de paiement, il peut reprendre le bien pour le revendre.
Le coût d’une hypothèque
Pour déterminer le cout de votre hypothèque, vous devez calculer le montant total que vous aurez versé au terme de celui-ci. Il est donc évident que plus le terme est long, plus le prix de l’hypothèque sera élevé. Voici donc des exemples de coût d’une hypothèque avec des termes différents.
Montant du prêt 200 000$
- Taux hypothécaire: 5,5%
- Type de paiement: mensuel (12 paiements par année)
- À noter qu’il n’y a aucune assurance ajoutée pour faciliter les exemples.
Avec un terme de 240 mois (20 ans)
- Il faudra payer 1368.78$ par mois pour un total de 328507,82$
- Le coût de l’hypothèque est donc de 128507,82$
Avec un terme de 180 mois (15 ans)
- Il faudra payer 1627.60$ par mois pour un total de 292967,31$
- Le coût de l’hypothèque est donc de 92967,31$
- Vous épargnez 35540,51$ en payant votre hypothèque en 15 ans au lieu de 20.
Avec ces deux exemples, il est clair qu’il faut essayer de prendre un terme plus court pour économiser le plus d’argent possible. Souvent le créancier tentera de vous attirer avec des termes plus longs en misant sur un paiement moins élevé (1627,60$ vs 1368,78$) mais si vous avez les moyens de faire de plus gros paiements, allez avec le terme le plus court sans hésiter.
Mais il n’y pas seulement le terme qui peut influencer le cout de votre hypothèque. Bien entendu il y aussi le taux offert à la signature du contrat. Voici donc des exemples de coût d’une hypothèque avec des taux différents.
Montant du prêt 200 000$
- Terme de 240 mois (20 ans)
- Type de paiement: mensuel (12 paiements par année)
- À noter qu’il n’y a aucune assurance ajoutée pour faciliter les exemples.
Avec un taux annuel de 4%
- Il faudra payer 1208.49$ par mois pour un total de 290038,30$
- Le coût de l’hypothèque est donc de 90038,30$
Avec un taux annuel de 5%
- Il faudra payer 1314.25$ par mois pour un total de 315420,02$
- Le coût de l’hypothèque est donc de 115420,02$
Avec un taux annuel de 6%
- Il faudra payer 1424.38$ par mois pour un total de 341850,45$
- Le coût de l’hypothèque est donc de 141850,45$
Pour un taux de qui passe de 4% à 6% votre coût passe de 90038,30$ à 141850,45$ pour un terme de 20 ans! Qui à dit que 2% ce n’était rien!
Après le terme et le taux, un autre facteur peut vous faire sauver beaucoup d’argent: la mise de fond. La mise de fond est le montant que vous allez débourser vous même sur le montant de la maison. Le montant de l’hypothèque sera donc le prix de la maison moins votre mise de fond. Revenons avec notre maison à 200 000$ à un taux de 5% sur 20 ans en appliquant 2 mises de fond.
Avec une mise de fond de 15000$
- Il faudra payer 1215.68$ par mois pour un total de 291763,51$
- Le coût de l’hypothèque est donc de 91763,51$
Avec une mise de fond de 25000$
- Il faudra payer 1149.97$ par mois pour un total de 275992,51$
- Le coût de l’hypothèque est donc de 75992,51$
Il est intéressant de constater qu’avec une mise de fond de 15000$ le coût de votre hypothèque sera de 91763,51$, mais en ajoutant 10000$ (pour un total de 25000$) vous épargnez 5771$.
Les offres alléchantes
Ne vous laissez pas berner par les promotions “remise en argent” ou “des paiements gratuits” souvent les prêteurs manque d’imagination et tentent de vous attirer avec ce genre de techniques. Voici en fait ce que ces offres cachent:
- Remise en argent d’un pourcentage selon votre hypothèque
Le taux est augmenté très légèrement pour compenser cette remise.
- Nous payons pour vous les 6 premiers versements
Les 6 versements seront simplement ajoutés en fin de terme pour compenser.
- Un taux incroyable de 4%
Souvent ce taux est offert la première année et ensuite le taux des autres années est légèrement augmenté pour compenser.
En conclusion, il est donc très important de bien magasiner son hypothèque pour négocier le meilleur taux. Ensuite, choisissez un terme raisonnable (nous conseillons 18 ans et moins) et selon votre budget, prévoyez une mise de fond adéquate. Soyez vigilant, c’est un investissement très important qui peut avoir des répercussions sur votre santé financière !
